7 факторів, як знос деталей зменшує виплату КАСКО

Зміст

• Коли знос деталей враховують саме за КАСКО, а коли ні
• Які деталі підлягають урахуванню зносу, а які ні
  • Деталі, на які знос нараховують
  • Деталі, на які знос не нараховують
  • Як перевірити, чи правильно застосовано знос до конкретної деталі
• Розрахунок виплати КАСКО: покроковий приклад із формулою
  • Формула та приклад у гривнях
• Ремонт автомобіля за КАСКО чи грошова виплата: що вигідніше
• Як франшиза та вік авто змінюють суму виплати
• Як оскаржити суму виплати КАСКО, якщо знос порахували неправильно
  • Крок 1. Запросіть повний розрахунок
  • Крок 2. Перевірте розрахунок за чотирма пунктами
  • Крок 3. Замовте незалежну оцінку, якщо є сумніви
  • Крок 4. Подайте письмову скаргу до страхової
  • Крок 5. Зверніться до регулятора або до суду
• Перевірте свій поліс КАСКО перед підписанням
• Часті запитання

Останнє оновлення: 24 жовтня 2026 (Source: Закон України «Про страхування»)

Коли знос деталей враховують саме за КАСКО, а коли ні

Знос деталей КАСКО враховують не завжди, і це головна плутанина. За договором КАСКО страхова компанія зазвичай відновлює авто без урахування зносу, якщо обрано програму з ремонтом на СТО. Але щойно ви просите грошову виплату, правила змінюються.

Нижче ми покажемо, коли страхова рахує коефіцієнт зносу, а коли не має права його застосовувати.

Логіка проста. Ремонт на СТО відновлює ваше авто до стану «їздить». Гроші на руки компенсують вартість ремонту, і тут страхова дивиться на вік і стан запчастин. Стара деталь коштує дешевше за нову.

Знос деталей КАСКО, це відсоток, на який зменшують вартість запчастини через її вік та пробіг. За програмою з ремонтом його зазвичай не застосовують. За грошовою виплатою, застосовують майже завжди.

Ось коли знос рахують, а коли ні:

• Ремонт на СТО за направленням страхової, знос, як правило, не враховують, компанія оплачує роботи й нові деталі
• Грошова виплата на рахунок, знос враховують за віком авто та кожною деталлю окремо
• Повна загибель автомобіля, рахують ринкову вартість авто до ДТП, а не знос окремих деталей
• Додаткове обладнання, знос можуть рахувати окремо, якщо це прописано в договорі

Правило просте: хочете нові деталі, обирайте ремонт. Як відрізняються повний і частковий пакети КАСКО за покриттям ризиків і франшизою, розібрано в порівнянні повного і часткового КАСКО. Хочете гроші, готуйтеся до відрахування зносу. Про це варто знати ще до підписання.

Які деталі підлягають урахуванню зносу, а які ні

Не всі деталі старіють однаково, тому й знос рахують по-різному. Ключове, що варто засвоїти: знос застосовують не до «автомобіля загалом», а до кожної позиції калькуляції окремо, і лише до тих позицій, які методика страхової відносить до таких, що зношуються. Роботи та матеріали (фарба, ґрунт, лаки, витратні матеріали) під знос не підпадають: ви платите за них за тарифом СТО, а не за віком авто.

Практично калькуляція розбиває ремонт на три блоки:

• Запчастини (деталі), саме до них застосовують коефіцієнт зносу за віком і пробігом
• Матеріали, фарба, лакофарбові матеріали, герметики, кріплення; знос не застосовують
• Роботи, нормо-години СТО; знос не застосовують

Тому навіть за грошовою виплатою ви отримуєте повну вартість робіт і матеріалів, зменшується лише частина «запчастини».

Деталі, на які знос нараховують

Знос нараховують на деталі, які мають обмежений строк служби та зношуються з пробігом:

• кузовні панелі, крила, двері, капот, кришка багажника
• бампери та пластикові елементи облицювання
• фари, ліхтарі, скління (лобове, бокове, заднє)
• елементи підвіски, амортизатори, пружини, важелі, сайлентблоки
• гальмівні диски та барабани
• шини й диски коліс
• радіатори, конденсори, патрубки систем охолодження

Для кожної позиції страхова застосовує свій коефіцієнт, він залежить від віку авто, пробігу та типу деталі. Тому в калькуляції ви побачите не один відсоток на весь автомобіль, а різні значення по рядках.

Деталі, на які знос не нараховують

Деякі елементи замінюють лише повністю або вони не мають визначеного строку служби за документами виробника. До них зазвичай належать:

• подушки безпеки та ремені безпеки з піротехнічними елементами
• електронні блоки керування, датчики, модулі
• деталі, що не мають строку служби за документацією виробника
• деталі, пошкоджені не з вашої вини (за умовами окремих договорів)

Як перевірити, чи правильно застосовано знос до конкретної деталі

Коли отримаєте калькуляцію, пройдіться по ній за трьома питаннями:

1. Чи є деталь у переліку тих, що зношуються? Якщо це блок керування чи подушка безпеки, а знос застосовано, це привід для перерахунку.
2. Чи коефіцієнт відповідає віку та пробігу? Вік авто та пробіг у калькуляції мають збігатися з даними свідоцтва про реєстрацію та одометра.
3. Чи не застосовано знос до робіт і матеріалів? Ці позиції мають бути вказані окремо й без зниження.

Якщо хоч одна відповідь викликає сумнів, у вас є підстава запросити детальний розрахунок із зазначенням коефіцієнтів по кожній позиції, це перший крок до перерахунку, про який ідеться в розділі про оскарження.

Розрахунок виплати КАСКО: покроковий приклад із формулою

Розрахунок виплати КАСКО з урахуванням зносу виглядає так: від вартості нових запчастин віднімають знос, додають вартість робіт і матеріалів, а потім віднімають франшизу.

Ось формула, яку використовують для кожної деталі:

Виплата = (Вартість нової деталі − Знос деталі) + Вартість робіт + Матеріали − Франшиза

Формула та приклад у гривнях

Уявімо ДТП: пошкоджено передній бампер і фару. Авто віком 6 років.

Крок 1. Вартість нових запчастин: бампер 18 000 грн, фара 12 000 грн. Разом 30 000 грн.

Крок 2. Коефіцієнт зносу для 6 років, припустімо, 40%. Знос бампера: 18 000 × 0,40 = 7 200 грн. Знос фари: 12 000 × 0,40 = 4 800 грн.

Крок 3. Вартість запчастин з урахуванням зносу: (18 000 − 7 200) + (12 000 − 4 800) = 10 800 + 7 200 = 18 000 грн.

Крок 4. Роботи та матеріали: 9 000 грн.

Крок 5. Франшиза за договором: 3 000 грн. (Source: розрахунок розміру страхового відшкодування)

Підсумок: 18 000 + 9 000 − 3 000 = 24 000 грн.

Без урахування зносу виплата склала б 36 000 грн. Різниця, 12 000 грн, і саме її найчастіше не розуміють водії.

Ремонт автомобіля за КАСКО чи грошова виплата: що вигідніше

Ремонт автомобіля за КАСКО вигідніший, коли авто старе або пошкодження серйозні. Грошова виплата краща, коли ви хочете самостійно обрати СТО або полагодити авто дешевше.

Порівняймо два варіанти:

Критерій	Ремонт на СТО	Грошова виплата
Знос деталей	Зазвичай не враховують	Враховують за віком
Нові запчастини	Так, за направленням	Ні, за вашим вибором
Швидкість	Залежить від СТО	Гроші на рахунок
Контроль якості	Обмежений	Повний
Вигідно для	Старих авто, великих пошкоджень	Дрібного ремонту, старих деталей

Щоб порівняти програми КАСКО за покриттям і франшизою, перегляньте умови КАСКО і залиште заявку на розрахунок.

Для авто старше 5 років ремонт на СТО може бути вигіднішим. Ви отримуєте нові деталі, а не гроші за старі.

Як франшиза та вік авто змінюють суму виплати

Франшиза та вік авто діють у парі: чим старше авто, тим більший знос, і тим відчутнішою стає франшиза. Разом вони можуть з'їсти значну частину виплати.

Вік авто, головний фактор зносу. Кожен рік експлуатації знижує вартість запчастин. Після 7-10 років коефіцієнт зносу стає таким, що грошова виплата ледь покриває ремонт.

Франшиза, це ваша участь у збитку. Вона буває нульовою або відсотковою. Нульова франшиза збільшує премію, але не зменшує виплату. Відсоткова знижує ціну поліса, але кожен випадок коштує вам частини суми.

Як обрати франшизу під свій сценарій, детально розібрано в окремому поясненні про франшизу.

Ось що варто врахувати:

• Нове авто, малий знос, нульова франшиза має сенс
• Авто 3-7 років, знос помітний, зважте ремонт на СТО
• Авто старше 7 років, грошова виплата зі зносом може не покрити ремонт
• Велика франшиза, знижує премію, але збільшує вашу частку

Як оскаржити суму виплати КАСКО, якщо знос порахували неправильно

Оскаржити суму виплати КАСКО можна, якщо ви вважаєте розрахунок зносу помилковим. Але щоб скарга мала вагу, потрібно діяти за чітким порядком: спочатку отримати повний розрахунок, потім перевірити його, і лише після цього, письмово вимагати перерахунку. Нижче, практичний порядок дій із документами та строками.

Крок 1. Запросіть повний розрахунок

Подайте письмовий запит до страхової з вимогою надати детальну калькуляцію. У ній мають бути зазначені:

• перелік пошкоджених деталей із цінами
• коефіцієнт зносу по кожній позиції окремо
• вартість робіт (нормо-години) та матеріалів
• розмір франшизи та підстава її застосування
• посилання на методику, за якою рахували знос

Крок 2. Перевірте розрахунок за чотирма пунктами

1. Вік і пробіг авто, мають збігатися зі свідоцтвом про реєстрацію та одометром. Помилка в цих даних автоматично завищує знос.
2. Коефіцієнти по кожній деталі, порівняйте з умовами договору та методикою страхової.
3. Позиції, на які знос не поширюється, подушки безпеки, електронні блоки, деталі без строку служби. Якщо знос застосовано, фіксуйте.
4. Роботи та матеріали, мають бути без зниження на знос.

Крок 3. Замовте незалежну оцінку, якщо є сумніви

Якщо самостійна перевірка не дає відповіді, зверніться до незалежного оцінювача. Він складе власний звіт про вартість відновлювального ремонту з урахуванням зносу, і саме цей звіт стане технічним доказом у спорі. Зверніть увагу: незалежна оцінка, це платна послуга, і її вартість варто зіставити з сумою спору.

Крок 4. Подайте письмову скаргу до страхової

Скарга подається у двох примірниках: один, страховій, другий, вам із відміткою про прийняття. У скарзі зазначте:

• номер договору та страхового випадку
• конкретні позиції розрахунку, з якими ви не згодні
• підстави (посилання на умови договору, методику, звіт незалежного оцінювача)
• вимогу, перерахувати виплату та доплатити різницю

Крок 5. Зверніться до регулятора або до суду

Якщо страхова не задовольнила скаргу, наступні кроки, звернення до регулятора страхового ринку та/або до суду. Для цього знадобляться: копія договору, калькуляція страхової, ваша скарга з відміткою про подання, звіт незалежного оцінювача (за наявності) та листування зі страховою.

Порядок дій і перелік документів для виплати зібрано в покроковій інструкції, як заявити страховий випадок.

Типова помилка, погоджуватися на першу суму без калькуляції. Ви маєте право бачити, як порахували кожну гривню. Якщо коефіцієнт зносу завищений або застосований до деталі, на яку він не поширюється, це привід для перерахунку.

Перевірте свій поліс КАСКО перед підписанням

Перевірка поліса КАСКО перед підписанням економить гроші й нерви під час виплати. Знос, франшиза та винятки прописані саме в договорі, і саме там ховаються сюрпризи.

Зверніть увагу на ці пункти:

• чи враховують знос за обраною програмою
• розмір і тип франшизи
• перелік винятків із покриття
• порядок повідомлення про страховий випадок
• строки розгляду заяви
• умови ремонту на СТО

Повний чекліст того, що перевірити в договорі перед оплатою, зібрано в короткому аудиті поліса.

У Страховій групі ТАС ми оформлюємо КАСКО онлайн і пояснюємо умови зносу до підписання. Понад 27 років на ринку та підтримка 24/7 означають, що ви можете поставити запитання про розрахунок ще на етапі вибору поліса.

---

Знос деталей здатен суттєво зменшити виплату, якщо не знати правил заздалегідь. Обирайте програму КАСКО під вік свого авто та розумійте, коли ремонт вигідніший за гроші.

Страхова група ТАС пропонує онлайн-оформлення КАСКО, цілодобову підтримку та прозорі умови врегулювання збитків. Оформіть поліс і отримайте захист, який працює саме у вашій ситуації.

Часті запитання

Чи враховують знос деталей під час ремонту за КАСКО?

Залежить від умов договору. Якщо поліс передбачає відновлювальний ремонт на СТО партнера страховика, знос зазвичай не застосовують: компанія оплачує нові запчастини та роботи. Якщо ж обрано грошову форму відшкодування, страхова може зменшити суму на коефіцієнт зносу деталей, що підлягають заміні. Перевірте цей пункт у розділі про порядок виплати до підписання поліса.

Як страхова компанія розраховує виплату КАСКО з урахуванням зносу?

Спершу експерт визначає вартість відновлювального ремонту: ціни нових запчастин, ремонтних робіт і матеріалів. Далі до деталей, що замінюються, застосовують коефіцієнт зносу залежно від віку авто та пробігу. Від скоригованої суми віднімають франшизу, і різниця стає страховою виплатою. Вартість робіт і матеріалів зазвичай не зменшують на знос, лише запчастини.

Що робити, якщо не згоден із сумою виплати КАСКО?

Попросіть у страховика детальний розрахунок збитків і калькуляцію ремонту із зазначенням коефіцієнта зносу по кожній деталі. Замовте незалежну експертну оцінку та порівняйте цифри. Якщо розбіжність суттєва, подайте письмову скаргу до страхової компанії, а за відсутності реакції звертайтеся до регулятора або до суду. Зберігайте всі документи, фото пошкоджень і листування.

Чи залежить виплата КАСКО від франшизи?

Так, франшиза зменшує суму виплати напряму. Це узгоджена в договорі частина збитків, яку клієнт покриває самостійно. Наприклад, якщо калькуляція з урахуванням зносу дала 60 000 грн, а франшиза становить 5 000 грн, до виплати буде 55 000 грн. Менша франшиза означає більшу виплату, але зазвичай вищу вартість поліса, тож обирайте баланс під свій бюджет.